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智能投顾来了中小银行该怎么办

发布时间:2020-03-26 14:12:56 阅读: 来源:踏步机厂家

南方都市报 作者:莫开伟

作为金融投资界的一匹“黑马”,智能投顾(智能投资顾问服务)最近几年已在金融界刮起了一股热潮。而由于其动辄几亿元的研发投入,苦无资金的中小银行在新金融与优势机构的夹缝中,感到生存竞争压力倍增,因而中小银行面临的不是怎么去实现弯道超车,而是如何不被金融科技发展的潮流所淘汰。

金融智能投顾是个新兴金融产品,它是运用资产组合理论和金融衍生模型,根据客户的偏好设置,以在线金融投资咨询业务为主,为投资者提供投资组合的优化并调整资源整合账户的金融投资理财模式,且其市场潜力巨大。目前金融智能投顾已在一些大型商业银行得到推广和运用,已显示出了它强大的金融生命力和金融聚集效能。

金融智能投顾在我国目前尽管尚处起步阶段,但在国外经济发达国家早已潜入金融资管领域的方方面面,如目前的量化交易、智能投顾和自然语言处理技术是运用最为广泛的领域。且据普华永道预测,在2030年以前,美国38%的工作将完全被自动化的机器、电脑程序所取代。对于金融领域,另一家咨询机构Opimas也做出类似预测,他们称到2025年,金融机构中会有10%的职能将被智能程序取代,这被取代的部分中有40%将来自于资产管理领域。这表明,未来谁先在金融智能投顾产品方面加大投入抢占先机,谁就是金融资管竞争业务的优胜者,谁就会分享到金融业发展的最大蛋糕。尤其作为中小商业银行,如果没有本钱在金融智能投顾产品方面加大投入和开发力度,必然会在三方面受制于人,处于金融竞争的下风:一方面,单一的金融服务功能,无法满足顾客对多样化金融服务提出的“组合产品”需求,有可能造成客户流失,使金融业务陷入萎缩状态;另一方面,在与大型商业银行经营竞争中,成本将处于越来越不利的地位,因为无法推广和运行金融智能投顾,只会使大量业务处理通过人工进行,大大增加了经营成本,导致盈利能力越来越弱。再一方面,由于缺乏金融智能投顾产品的科技支撑,业务处理效率、处理质量等方面会远远落后于大型商业银行,久而久之会使广大顾客丧失对中小银行机构的服务信心,最终弃中小银行而奔大型商业银行,难逃经营陷入四面楚歌境地。

上文提到,金融智能投顾目前还是项金融“奢侈品”,由于其投资大,大量中小商业银行在金融智能投顾方面可能只有“羡慕”之分,短期内难以企及,唯有大型商业银行由于具有较大的资本和较强的盈利能力,才具备拥抱并占尽金融智能投顾风头的资本。这么说,是不是中小商业银行在金融智能投顾中就必然束手就擒?

回答当然是否定的,从现实看,中小银行应对自身实力作充分预估,既然已意识到自身投入研发的能力不足,应从大局着眼、细节着手,联系大型银行、同行业共同进行金融智能投顾产品的研发,以此弥补自身势力不足,蓄积金融智能投顾力量。

一是中小银行之间抱团发展,可组成同业间的理财信息交换平台,共同分担研发金融智能投顾产品的成本。将资管产品销售和渠道实现共享,借助同业的资管产品平台弥补自身产品的供给不足、弥合供给的时间差,借助同业的销售力量增加自身资管产品的销售规模,使得中小银行可销售产品极大地丰富,放大中小银行市场竞争力。二是抱团与科技公司联合研发金融智能投顾产品,减轻自身研发成本。目前广东银行同业公会和深圳银行业协会牵头,由崇广科技提供全套技术系统,支持中小银行通过“以租代购”或支付一定的系统维护使用费用的方式,快速地装备金融智能投顾产品,这种做法值得中小银行全面推广。三是与大型商业银行合作,委托其开发金融智能投顾产品,按比例出资,适当分担费用,解决自身势力不足的矛盾。金融智能投顾产品开发出来之后,中小银行可与大型商业银行开展业务合作,让大型银行将其产品委托营运或将自身产品委托大型商业银行营销,实行利润分成。中小银行不像大银行产品发行数量多,产品匮乏自然会流失顾客,而销售其他大型银行的产品,顾客还是自己的。同样,中小银行有规模较大的产品,单靠自身力量可能难以在短期内完成,可将产品放在共同开发的金融智能投顾平台,让各家大型银行帮忙营销,很快就会完成。

唯有如此,中小银行才能不断突破资管产品发行不连续、销售能力有限等发展瓶颈,有效解决人工成本过高、业务处理效率不高、业务处理质量低等问题,中小银行才能重回与大银行相同竞争跑道,不会被金融科技发展的时代潮流淘汰出局。

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